Werden A2A-Zahlungen die Zahlungslandschaft umgestalten?

Ein Artikel von Todd Clyde, CEO, Token | 14.07.2021 - 12:01
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Todd Clyde, CEO, Token

Bei einer A2A-Zahlung wird die Zahlung einfach direkt von der Bank des Zahlers an die Bank des Händlers oder Dienstleisters weitergeleitet. Es gibt sie schon seit Jahren, traditionell werden sie von Verbrauchern genutzt, um regelmäßige Rechnungszahlungen, wie z. B. Lastschriften, abzuwickeln. Dank der heranreifenden Open-Banking-Bewegung, die mittlerweile eher ein dreijähriges Kleinkind als ein Säugling ist, haben A2A-Zahlungen die Möglichkeit, sich von einer „alternativen“ Zahlungsmethode zum Mainstream zu entwickeln.

Herkömmliche Zahlungsmethoden werden aufgemischt

Betrachtet man die gesamte Zahlungsindustrie, so gibt es eine klare Lücke, die A2A-Zahlungen füllen können. Karten und Wallets zum Beispiel sind beides Vermittler. Sie haben sich zu dominierenden Zahlungsformen entwickelt, weil sie die größte Reichweite haben und die besten Konversionsraten bieten. Der Nachteil ist, dass sie relativ teuer sind – und auf einem prozentualen Modell basieren, das große Transaktionen weiter benachteiligt.

A2A-Zahlungen, die über nationale Clearing-Systeme wie das britische Faster Payments abgewickelt werden, machen Zwischenhändler überflüssig. Sie haben daher ein enormes Potenzial, Reibungsverluste zu reduzieren, die Effizienz zu steigern und den Zahlungsdienst zu wesentlich geringeren Kosten zu liefern.

Das Problem besteht derzeit darin, dass die weltweiten Clearingsysteme nicht für den Handel zwischen Verbrauchern und Unternehmen, geschweige denn für E-Commerce, konzipiert wurden. Der Zugang zu diesen Schienen und die Abwicklung über diese Systeme kann daher schwierig sein. Dies bedeutet, dass A2A-Zahlungen bisher eine geringere Reichweite haben. Bei der Entscheidung, ob Karten, Wallets oder A2A-Zahlungen akzeptiert werden sollen, müssen Händler einen Kompromiss zwischen Reichweite, Konversion und Kosten eingehen.

Händler sind bereit, die höheren Kosten für Karten und Wallets zu zahlen, weil diese eine unübertroffene Reichweite und Konversionsrate bieten. A2A-Zahlungen können zwar die Kosten senken, haben aber nicht genug Reichweite oder eine ausreichend hohe Konversionsrate, um mehr als eine Nischenzahlungsmethode zu werden.

Bislang gab es keine einfache Möglichkeit, A2A-Zahlungen für einen Kauf durchzuführen. Man kann den Weg einer „abgekoppelten“ Banküberweisung gehen, aber diese ist vom Kauffluss getrennt und schwer abzustimmen. Alternativ gibt es Online Banking Electronic Payments, die aus dem nationalen System eines einzelnen Landes bestehen, das tief in das Clearing-System des Landes integriert ist – wie iDEAL in den Niederlanden. Das Problem dabei ist, dass eine Ausweitung über die Grenzen eines Landes nicht möglich ist.

Open Banking wird das Wachstum von A2A-Zahlungen vorantreiben

Die APIs, die zusammen mit Open Banking ins Spiel gekommen sind, sind ein entscheidender Faktor. Sie haben die Barrieren beseitigt, die durch fragmentierte Banking-Schienen errichtet wurden, und machen es viel einfacher, konsequent auf die Clearing-Systeme der Banken zuzugreifen und eine A2A-Zahlung am Ort des Kaufs einzubetten.

Open Banking-fähige A2A-Zahlungen können theoretisch von jedem genutzt werden, der ein Bankkonto besitzt. Es ist nicht nötig, sich für irgendetwas anzumelden. Da sich die Leute in einer Banking-App authentifizieren, die sie wahrscheinlich jeden Tag benutzen, ist es für die Verbraucher extrem intuitiv und vertraut.

Während die Erwartungen hoch sind und das Wachstumspotenzial der Akzeptanz enorm ist, gibt es auch eine gesunde Skepsis. Einige glauben, dass Open Banking durch einen Mangel an voll funktionierenden APIs gebremst wird. Es stimmt zwar, dass es nicht funktionieren wird, wenn die Grundlagen der APIs nicht stabil sind. Es stimmt aber auch, dass dank der Arbeit der Open Banking Implementation Entity (OBIE) die APIs sowie die UX (User Experience) in Großbritannien robust und dafür bereit sind.

Es gibt eine Zunahme der Anwendungsfälle für A2A-Zahlungen, da sich Open Banking immer mehr durchsetzt. Dies gilt für E-Commerce-Einkäufe und das Bezahlen von Rechnungen, aber der am schnellsten wachsende Anwendungsfall ist die Debit-Rückzahlung. In Großbritannien kann inzwischen jede vierte Kreditkarte mit einer A2A-Zahlung abbezahlt werden.

Bei Token haben sich die A2A-Zahlungen zwischen März und Dezember letzten Jahres jeden Monat verdoppelt. Das Transaktionsvolumen wächst in diesem Jahr um 30 Prozent im Vergleich zum Vormonat. Interessanterweise liegt die durchschnittliche Transaktionsgröße bei über 400 Britischen Pfund, was darauf hindeutet, dass zu den frühen Anwendern auch Händler gehören, die hochwertige Produkte verkaufen und von den überzeugenden Kosteneinsparungen angezogen werden. Was die Konversionsraten angeht, so fahren 85 bis 95 Prozent der Händler nach der Auswahl von „Pay by Bank“ mit ihrer Zahlungsauswahl fort. Die Abbrecherquote ist in den letzten sechs Monaten gesunken, da sich die Verbraucher mit A2A-Zahlungen als Wahlmöglichkeit immer wohler fühlen. Darüber hinaus liegen die Erfolgsquoten bei denjenigen, die mit der Zahlungsart voranschreiten, bei über 98 Prozent.

Die zeitlichen Abläufe beachten

A2A-Zahlungen werden weiter zunehmen, weil sie einfach besser sind. Sie machen die oben erwähnten Kompromisse überflüssig, was bedeutet, dass Händler alles haben können: große Reichweite (jeder mit einem Bankkonto), große Konversionsraten (außergewöhnliche UX ohne Dateneingabe) und niedrigere Kosten (keine Zwischenhändler).

Ein weiterer Vorteil ist, dass Händler nun die Macht der Daten mit der Zahlung kombinieren können. Sie können Open-Banking-Daten nutzen, um die Kreditwürdigkeit eines Kunden zu bewerten, Einblicke zu erhalten und seine Loyalität zu verfolgen.

Die Händler müssen das natürlich in Massen annehmen. Der Markt in Großbritannien ist bereits über den „Early Adopter“-Status hinaus. Sobald A2A-Zahlungen bei allen Gateways und PSPs verfügbar sind, wird es einen enormen Anstieg der Zahlen geben. Was die Verbraucher betrifft, sind es immer noch die Early Adopters, die A2A-Zahlungen nutzen. Es ist anzunehmen, dass ähnlich wie Transport for London (TfL) den Anstieg der kontaktlosen Zahlungen ausgelöst hat, die Fintech-Explosion die Nutzung von A2A-Zahlungen fördern wird. Der Grund dafür ist, dass die Menschen ihre Konten bei Challenger-Banken aufladen oder mit Aktien und Kryptowährungen handeln wollen.

Die Frage ist, wann werden A2A-Zahlungen nicht mehr mit dem Begriff „alternativ“ assoziiert? Wer im Jahr 2000 im Internet-Banking und 2010 im Mobile Banking tätig war, weiß, dass es zehn Jahre dauerte, bis diese Kanäle nicht mehr als alternativ bezeichnet wurden. Bei A2A-Zahlungen könnte es nur halb so lange dauern. In fünf Jahren werden sie keine alternative Zahlungsmethode mehr sein, sondern nur noch eine Form der digitalen Zahlung.